房貸信用貸款的可怕利率多少免費諮詢試算來自hexun新聞
微觀金融巨大潛力不容小覷
普拉香特·塔克說到底，微觀金融是向無法從正式銀行系統獲得服務（或服務不充分）的人提供金融服務的業務。有瞭合適、易得、價格公平的金融服務，人們就能建立自己的儲蓄，覆蓋意料之外的緊急情況的成本，並投資於傢庭健康、住房和教育。國際金融公司（International Finance Corporation）估計，在過去的15年中，微觀金融觸及瞭1.3億人。在此期間，微觀金融因為其能夠增加金融包容度、讓人們擺脫貧困而廣受贊譽。但它也招來瞭嚴厲批評，一些貸款者被指攫取暴利。盡管微觀金融業具有諸多眾所周知的缺陷，但其改善窮人生活的潛力不可忽視。現在的問題是如何確保微觀金融成為世界所需要的行業。在這方面，必須做三件重要的事。第一件是改善監管。微觀金融機構（MFI）有很多形式，如主流銀行、特許銀行、非金融公司、融資和租賃公司、非政府組織、合作社、信托等，業務模式也不一而足。所有這些中介都必須根據它們所處的經濟需要予以承認和監管。監管不充分對於最需要微觀金融的人傷害最深。印度安德拉邦2010年微觀金融危機就是最好的例子。安德拉邦是MFI活動中心之一，在激進而增貸缺錢急用哪裡汽車貸款魯莽的貸款活動的刺激下，MFI經歷瞭十年的爆發式增長，但結果走向瞭危機。過度負債和強迫還錢導致瞭一系列被曝光的自殺事件，促使地方官員給MFI施加瞭新限制，禁止借新還舊。隨著償還率的暴跌，微觀金融遭受重創。為瞭防止這樣的結果，政府必須設計能培育可持續的金融包容模式監管，監管應能讓MFI為借款人提供長期支持。與此同時，監管還必須讓MFI不敢對脆弱客戶群體魯莽行事。監管不應該基於過去的經驗（現在的通行做法），而應該基於未來的可能。換句話說，監管框架必須是靈活的，能夠激發創新。第二件事需要微觀金融業自身完成，是建立有效的行業影響評估機制。目前，一些政府和學術機構對於現狀很不滿——MFI本應推進金融包容性，提供的是一種公共品，但它們在追求利潤。但MFI混淆尋利和追求暴利，並不意味著可持續微觀金融不能產生高於成本的回報。向窮人提供金融服務的生意要求收取傭金。沒有利潤，MFI就無法投資於長期服務人民所需要的人才和產品開發。不少政府如今已開始實施利率上限和利潤率上限以限制MFI過高的利潤，但對市場上的非組織替代品（如典當行）的利潤率視而不見。為瞭提供關於微觀金融業與其他金融服務提供商的更平衡視角，MFI需要花更大的力氣衡量和解釋它們的社會和經濟價值。第三件事是技術。移動通信讓偏遠的農村地區人民第一次得到瞭金融服務，全球金融系統正在因此改變。M-Pesa等移動支付系統正在改變肯尼亞、巴基斯坦和菲律賓等眾多發展中國傢人民轉移、收取和儲蓄資金的方式。對微觀金融業來說，這些系統代表瞭重要的機會，它們讓借款人得以在手機上申請、獲得和償付貸款，使用本地代理網絡存款和取款。但是，如果沒有監管，MFI就無法成功完成這些服務的開發。此外，到目前為止，移動支付革命主要是由電信提供商引領。要向被金融服務排斥在外的群體提供真正的好處，金融服務業需要扮演更積極的角色。當然，不管微觀金融運轉情況多麼理想,光靠微觀金融無法消除貧困，甚至連金融排斥都無法根治。為瞭形成真正的革命性影響，MFI的經營必須得到政府支持，並普及教育、培訓和就業。微觀金融已經幫助瞭全世界無數人民，但世界銀行估計，大約25億成年人仍無法獲得金融服務。確保微觀金融繼續在這方面做出貢獻是所有相關方的責任，包括政府、監管者、銀行和公民社會。（普拉香特·塔克是渣打銀行微觀金融全球業務主管。本文版權屬於Project Syndicate）
新聞來源http://news.hexun.com/2013-12-29/161002417.html
貸款率利試算表公式
留言列表
